Allereerst: die eerste vraag beantwoorden is nog niet zo gemakkelijk. In mijn onderzoek naar een beter financieel overzicht kwam ik namelijk verschillende termen en verschillende betekenissen tegen. Emergency funds, noodbudget, buffer. Voor het gemak dus eerst de definitie die ik aanhoud*:

Een buffer is een bedrag wat je achter de hand houdt voor directe, onverwachte, grote(re) noodzakelijke uitgaven. 

Eigenlijk vind ik de term “noodbudget” wel heel goed gekozen; je budgetteert voor (kleine) noden. Je houdt een bedrag apart voor als de bekende koelkast stuk gaat. Of wanneer de beurt van de auto hoger uitvalt. Of wanneer de Belastingdienst je verblijdt met een naheffing. Of als je toch je eigen risico moet betalen, terwijl jij dacht dat je zorgkosten in de verzekering vielen.

Waar is een buffer niet voor?

Ook daarover verschillen de meningen, maar in de meeste gevallen gaat men uit van kapotte apparaten en onvoorziene rekeningen. Bedragen van zo’n 500 tot 2000 euro. Het is dus geen bedrag wat je opzij zet voor momenten waarop je met een flinke inkomensterugval te maken krijgt, zoals in het geval van:

• werkloosheid
• arbeidsongeschiktheid
• onbetaald verlof
• periode zonder opdrachten (zzp’er)
• pensioen

Een buffer is ook niet een bedragje wat je wegzet met een bepaald doel, zoals het aflossen van je hypotheek, een vakantie-spaarpot of het studiegeld van de kids.

Waarom is een financiële buffer handig?

Iedereen kan met onverwachte uitgaven geconfronteerd worden. Dat is echter afhankelijk van het inzicht dat je hebt in je financiën. Als je weet dat je altijd in februari de gemeentelijke belastingen en de jaarnota van je zorgverzekeraar krijgt, kun je hier rekening mee houden. Als je koelkast dan in diezelfde tijd kapot gaat, blijft er misschien die maand even wat minder over, maar ’t is geen ramp.

Als je dit overzicht niet hebt en je wordt geconfronteerd met de jaarnota, de gemeentelijke belastingen én de koelkast… dan betekent dat misschien zomaar dat je een nieuwe koelkast op afbetaling moet kopen. Of een tijd rood staat; zeker als je die nota’s via automatische incasso betaalt en je niet zelf kunt ‘spreiden’.

Een buffer is dus eigenlijk een soort verzekeringetje voor jezelf – het geeft je rust in onverwachte situaties en kan extra kosten voorkomen. Doordat je niet rood hoeft te staan, geen geld hoeft te lenen en je gewoon “door kunt met je leven”.

Waarom geen buffer?

Stel, je reserveert een bedrag van € 1500 voor onverwachte uitgaven aan je huis of auto. Of omdat je denkt dat je mogelijk teveel zorgtoeslag krijgt en dat straks moet terugbetalen. Dit bedrag wil je dan niet gebruiken voor iets anders; je wilt het achter de hand hebben. Met dit bedrag doe je dus niets.  Het staat er maar, op je rekening, in een digitaal potje. Je belegt er niet mee en je plaatst het ook niet in een deposito, want dan kun je er niet meer bij.

Zo ‘groeit’ het geld dus ook niet. Terwijl je, als je jaarlijks € 1500 in beleggingen zou stoppen met een rendement van 5%, je er zomaar eens € 19.810 van had kunnen maken in 10 jaar. **

Hoe groot is de kans dat je koelkast, auto tegelijk stuk gaan en in dezelfde maand je de rekeningen krijgt voor collegegeld, kinderopvang, afvalheffing?

Dan is er nog de kwestie of je dit wel als eigen geld, als vermogen, ziet. Ben je voornemens het sowieso uit te geven? Laat je de winterschilder komen, omdat je het geld toch nog in het potje hebt staan? Of is het potje “heilig” en blijf je er juist heel erg vanaf? Denk je steeds dat er zomaar een dag zou kunnen komen dat je het nodig hebt – en betaal je die nieuwe versnellingsbak dan toch maar vanaf je betaalrekening?

Je kunt de stelling nemen dat “er altijd wel iets te regelen is als het nodig is”. Dat de kans dat je je rekeningen écht niet kan betalen niet zo groot is. Dat je even moet fietsen of carpoolen als de auto repareren nu te duur is. Of dat je een betalingsregeling moet treffen. Of die koelkast toch op afbetaling moet kopen.

Conclusie

Ik kan en wil je niet vertellen of je een buffer moet opbouwen of niet. En ook niet hoe hoog die buffer dan zou moeten zijn. In de meeste gevallen is er altijd wel íets te regelen. De vraag is: wat is voor jou comfortabel? Hoe groot is de kans dat je met onverwachte uitgaven te maken krijgt? Hoeveel kun je met je reguliere inkomsten opvangen? Heb je ander spaargeld achter de hand wat je kunt aanspreken?

Een gemakkelijke manier om te kijken wat ongeveer jouw buffer zou kunnen zijn, kun je met de BufferBerekenaar van het NIBUD.

Heb jij een noodbudget of buffer? Waarvoor gebruik je die? Nee, waarom niet?

xAnja

Ps. je kunt nog meedoen aan de winactie t/m zondag!

Meer lezen over financiën en budget?

• Teveel uitgegeven op vakantie? 16 Tips om je rekening te spekken
• Pensioen? Je bewust zorgen maken voor ‘Later’?
• Waarom ik geen cash-back acties promoot | Budget

* dit is ook de definitie van het NIBUD.

** Bij de box 3 belastingheffing wordt er gekeken naar het vermogen op 1 januari van het betreffende jaar. Dit is ook zo in de berekening verwerkt.
Het heffingsvrij vermogen in box 3 is geïndexeerd (CPI, 1,6%) meegenomen voor één persoon in de berekening.