Schreef ik in september nog dat m’n leven er in 2054 ongeveer zo uit zou zien: “…het huis niet groot, maar wel fijn, de hypotheek is al gedeeltelijk afbetaald. We hebben wat aandelen en gevulde spaarpotjes en omdat we kleiner zijn gaan wonen, hebben we een huis verkocht met wat winst….” denk ik er nu, 5 weken later, alweer anders over.

Het bewijst maar weer eens dat het behoorlijk koffiedik kijken is.

De hele hypotheek aflossen

De laatste weken heb ik me inderdaad meer bezig gehouden met mijn financiële toekomst. En één ding is me duidelijk geworden: ik ben nu een groot voorstander van het vervroegd aflossen van de gehele hypotheek, en het dus feitelijk “gratis” wonen (op kosten voor onderhoud, verzekeringen, belastingen en nutsvoorzieningen na).

Dat zou namelijk betekenen dat waar ik voorheen € 13.200 nodig had per pensioenjaar (die volledige berekening vind je hier), ik dan al uitkom met een bedrag van € 750 per maand, oftewel € 9.000 per jaar. We hebben dan dus € 1.500 per maand gezamenlijk te besteden; hiervan is € 0,- hypotheek of huur want: afbetaald. Je begrijpt: ik ben fan. Hoe minder geld er nodig is, des te meer ik kan genieten van m’n pensioen zonder zorgen.

En: des te eerder ik het huis heb afbetaald, des te eerder ik maar € 750 hoef te verdienen om dezelfde levensstandaard aan te kunnen houden. Dat opent mogelijkheden voor minder werken, meer vrijwilligerswerk enzovoorts.

Maar ál het spaargeld naar het hypotheek-aflos-potje sturen, dat is ook niet het plan.

Hoe lang duurt je pensioen?

Eerst terug naar een ander onderdeel van dit verhaal: hoe lang ga (kan, mag) ik van m’n pensioen genieten? In 2016 was de levensverwachting 79,9 jaar voor mannen en 83,1 jaar voor vrouwen. Maar als hoogopgeleide vrouw loopt dit gemiddelde al op naar 86,5 jaar. En iets dichter bij huis: mijn ene oma is 90, de ander zit in haar 88e levensjaar.

Als we toch even rekening houden met het feit dat ik stop met 70 jaar stop en overlijd rond m’n 85e (en ik houd bovenstaande bedragen aan die ik maandelijks nodig heb), dan betekent dat een bedrag van € 135.000. Word ik 90, dan is het zelfs € 180.000. Slik, ja. Toch best ’n bedrag.

Hoe kom ik aan dat bedrag?

In het algemeen zijn er vijf bronnen van inkomsten, die gezamenlijk het bedrag vormen dat je te besteden hebt na pensionering:

• AOW
• opgebouwd werknemerspensioen
• lijfrentes bij banken en verzekeraars
• inkomsten uit je vermogen, zoals beleggingen
• inkomsten uit werk dat je nog doet, ook al ben je officieel met pensioen.

Zoals ik in deel 1 al meldde, verwacht ik niet dat er nog veel in de AOW-pot zit op het moment dat ik met pensioen ga. Dat bedrag zou wél een de maandelijks benodigde € 750 opleveren; met z’n tweeën zouden we namelijk € 1.715 per maand ontvangen. Daar ga ik niet van uit, en dus kijk ik naar de andere opties om “mijn” € 750 per maand bij elkaar te sparen.

Hoeveel sparen?

In mijn geval (zzp’er) komt dat dan neer op inkomsten uit vermogen of werk dat ik nog doe. Ik heb voor mezelf besloten dat ik rond 2054 door middel van beleggen (of andere passieve inkomsten) en sparen die € 750 sowieso te besteden heb. Áls ik nog extra werk doe, dan is dat een leuk extra zakcentje, maar dus niet dat ik werken moet. Daar is je pensioen niet voor, toch? 😉

Er restten mij nog 427 maanden vanaf 1 januari 2019 tot aan mijn 70e verjaardag. Simpel gezegd zou ik dus ongeveer € 500 per maand moeten sparen, áls ik mijn hele pensioen uit een spaarpotje zou willen halen. Inflatie en vermogensbelasting, maar ook rentes etc niet meegenomen. En dat dus ook alleen als het huis dan is afbetaald.

Dat is niet mijn wens; ik wil gaan sparen én beleggen, maar ook het sneller aflossen van de hypotheek – of in ieder geval volledig hypotheekvrij leven in 2054 – zijn voor mij de doelen. Nogmaals: dit is allemaal nieuw voor me en ik ga er in de komende tijd meer over leren/lezen. Wie weet staat hier over 5 weken weer iets heel anders. Tips/ideeën/suggesties zijn altijd welkom!

Wil je zelf ook stappen zetten op pensioengebied? Dan kun je door middel van mijn deel 1 en deel 2 zien wat ik ondernomen heb – en in welke volgorde. Eenvoudig gezegd is dat:

1. Ontdekken wat er nu al voor je geregeld is (werknemerspensioen bijv.)
2. Bedenken hoe jij wil dat het leven na je pensioen eruit ziet
3. Vaststellen wanneer je wilt stoppen met werken
4. Berekenen welke kosten je gaat maken als je gepensioneerd bent
5. Berekenen hoe lang je verwacht gebruik te maken van je pensioen
6. Kiezen hoe je het benodigde bedrag bij elkaar gaat krijgen

Let wel: dit is puur hoe ik het heb gedaan. Ik ben absoluut geen financieel adviseur en schrijf over mijn persoonlijke ervaringen en ontdekkingen. Ga daarom altijd te rade bij iemand met verstand van zaken. En zie je een fout? Meld het dan via de comments.

xAnja

Ps. een makkelijke tool voor snel inzicht in jouw pensioeninkomsten en -uitgaven is de Pensioen-Schijf-van-Vijf van het Nibud.

Meer lezen over geld en pensioen?

• Wat is een financiële buffer – en waarom is het handig?
• Later als ik arm ben… 🙂 | Pensioen deel 2
• Pensioen? Je bewust zorgen maken voor ‘Later’? (Pensioen deel 1)
• Waarom en hoe je met Minimalisme geld bespaart