Dit is een lange post.

Al een tijdje (lees: maanden) stond er in de zijbalk van deze website dat ik het boek van Dave Ramsay’s ‘Total Money Make-Over’ las. Ik nam het mee op vakantie afgelopen zomer. Daar las ik – in m’n zen-bubbel – een aardig deel zó weg. Maar eenmaal thuis lukt het niet om diezelfde focus te krijgen en bladerde ik meer dan ik las. Uiteindelijk kwam er toch punten op papier die ik wilde bewaren: ze vormen de basis van het artikel van vandaag.

Niet alleen uit het boek trouwens, het is ook info uit interviews, social media activiteit en podcasts. Maar voor wie niet bekend is met Dave: hij is een Amerikaanse financiële adviseur en influencer in de letterlijke zin van het woord: vele duizenden mensen volgen zijn financiële tips, structuur, methode of hebben zijn tactieken zoals the Debt Snowball geïmplementeerd.

Wat leerde ik ervan?

Dave is zo iemand waar je iets mee hebt of niet. Er is niet echt een tussenin. Het boek is ontzettend Amerikaans en als je daar niet van houdt of doorheen kan lezen, is het het niet waard om te kopen. Hij geeft advies op ‘bijbelse wijze’, letterlijk met gebruik van bijbelteksten, maar preekt zelf ook zijn eigen verhaal. Hij is er 100% van overtuigd. En ja, ook wat mij betreft heeft hij best een paar goede inzichten en adviezen (dat preken heb ik ook een broertje dood aan hoor).

1 – Gedragsverandering

Wat je ontdekt als je door het boek leest, is dat zijn financiële tips gericht zijn op basistechnieken uit de gedragsverandering; hij heeft ze toegepast op financiën, maar je zou ze ook kunnen herschrijven als het gaat om een bepaald dieet of stoppen met roken.

Doen wat je altijd deed, is de oplossing in ieder geval zeker niet. En dat is misschien wel het waardevolste punt uit het hele boek: doorgaan met je financiën zoals je altijd hebt gedaan, geeft alleen maar hetzelfde resultaat (plus een heleboel frustratie!). Erkennen dat je het anders moet doen, is de eerste stap.

2 – De babysteps

In Total Money Make-Over legt Dave zijn babysteps uit. Die kleine stapjes zijn nodig om 1. aan je budget te houden, 2. geld te besparen en 3. schulden voorgoed af te betalen. De babysteps hebben een vaste volgorde en je ‘mag’ pas door naar de volgende als je de vorige helemaal hebt afgehandeld – al mag je 4 t/m 6 ook gezamenlijk doen. Da’s gamification avant la lettre, mensen!

De babysteps:

1. Spaar een buffer van € 1.000
2. Betaal alle ‘koop-schulden’ af (alles behalve je hypotheek)
3. Spaar 3-6 maanden maandelijkse onkosten bij elkaar
4. Investeer 15% in een pensioen
5. Spaar voor de scholing van eventuele kinderen
6. Betaal je hypotheek af
7. Doneer en geef gul

3 – Naar de 0 begroten

Ik heb mijn eigen gedachten over budgetteren (je leest hier hoe ik het doe) maar dát je een budget moet maken is wel echt regel nummer 1 voor meer of beter financieel inzicht. Eén van de tips van Ramsey die voor veel van toepassing kan zijn is het zogenoemde ‘naar de 0 begroten’, dat wil zeggen dat je het bedrag neemt wat elke maand binnenkomt en dat volledig deelt onder de posten waar geld naartoe moet en waar je geld naartoe wilt schuiven.

Daaronder vallen dus niet alleen kosten zoals gas, water, licht en boodschappen, maar ook het sparen voor een vakantie, huis-onderhoud of een buffer. Uiteindelijk houd je dan dus 0,- over in deze begroting. Elke maand moet je dan ook bijhouden hoe de maand verlopen is en of het een beetje klopte.

Zo zie je niet alleen welk geld waarnaar toe gaat, maar ook of jouw verwachtingen een beetje kloppen met de werkelijkheid, hoeveel je overhoudt of juist dat je die maand meer hebt gespendeerd dan dat er binnenkwam. De stelregel: budgetteer elke euro. Het kost tijd, maar het is de moeite waard – en absoluut nodig als je door de bomen het bos niet meer ziet.

Een bekende uitspraak van hem is ook: “vertel je geld waar het heen moet, anders loopt het vanzelf weg” 😉

4 – Gebruik (een poosje) alleen contanten

Betalen met je pin is snel, veilig en eenvoudig. Misschien zelfs wel zo snel dat we de betaling amper door hebben. Contant betalen kan je 15 tot 20% minder doen uitgeven, aldus de onderzoeken. Niet in de minste plaats omdat je dan dus geld uit de muur moet halen en het niet altijd (of niet voldoende) bij je hebt. Een tijdje alleen cash betalen voor boodschappen, kleding, verzorging maar bijvoorbeeld ook benzine en uitjes kan je enorme inzichten geven, werkt drempelverhogend voor een aankoop en dus geldbesparend.

5 – Minder uitgeven? Focus op de “vier muren”

Als je merkt dat je teveel geld uitgeeft, is het goed om een onderverdeling te maken in de essentiële en niet-essentiële kosten (zie ook de 50-30-20 regel). Dave Ramsey noemt dit je vier muren: the four walls. Dit zijn de dingen die je nodig hebt om te overleven:

• eten / boodschappen
• onderdak (huur, hypotheek, gas/water/licht, verzekeringen maar ook de belastingen hiervoor)
• vervoer (fiets, OV)
• kleding

Ramsey adviseert om de rekeningen voor deze essentiële dingen ook het eerst te betalen, als je achterloopt met betalingen of schulden hebt op dit vlak. Puur omdat ze zo belangrijk zijn. Je betaalt deze volgens hem ook af vóór je aan het afbetalen van andere schulden (studie, auto) begint.

Simpel gezegd: stop met winkelen en go back to basic.

6 – Live like no one else, so later you can live like no one else

Dit is Ramsey’s lijfspreuk en betekent zoveel als: als je nu wat opofferingen maakt, kun je straks als geen ander genieten van je (financiële) vrijheid en de rust die erbij hoort. Even door de zure appel heen bijten, om er later de vruchten van te plukken.

7 – Eerst een buffer van € 1.000

Het sparen van € 1.000 is het eerste stapje in het plan van Dave Ramsey. Dat klinkt misschien gek, want je wilt toch zo snel mogelijk beginnen met pensioen opbouwen of schulden afbetalen? Nee, zegt hij: door een basis-noodfonds te sparen voorkom je dat je nieuwe schulden oploopt of pensioenpotjes moet aanspreken als er noodreparaties aan het huis nodig zijn. Ik ben het er helemaal mee eens.

• Meer lezen over het sparen van een buffer

8 – Gebruik de ‘Debt Snowball’ voor schulden/leningen

De ‘Debt Snowball’ of ‘schulden-sneeuwbal’ van de berg af laten rollen is stap 2 uit het boek, met de aanbeveling om dit zo snel mogelijk te doen. Hoe langer het duurt, des te meer het kost en des te belangrijker het is dat je dus eerst een poosje alleen geld spendeert aan de vier muren (5). De sneeuwbal werkt als volgt:

• stop met het aangaan van nieuwe schulden / afsluiten van nieuwe leningen
• bekijk waar je herfinanciering kan toepassen of voor schuldvermindering kan pleiten
• begin met afbetalen met het kleinste openstaande saldo en niet met het grootste bedrag of de schuld met de hoogste rente

Dat kan heel vreemd aanvoelen, want die grote schuld wil je juist weg hebben en de maandelijkse rente is torenhoog. Maar het is het meest effectief omdat je kleine overwinningen behaald die ‘momentum’ creëren, die direct effect hebben, ook al is dat effect relatief klein. Net als de echte sneeuwbal die van de berg afrolt dus.

TIP: Je kunt een online Debt Snowbal Calculator gebruiken om te berekenen hoe snel je je leningen en schulden kunt afbetalen. Dat motiveert enorm!

9 – Spaar 3 tot 6 maanden uitgaven

Ook een punt waar ik het vooralsnog mee eens ben, zeker gezien het feit dat ik een zelfstandig ondernemer ben: sparen voor noodgevallen is cruciaal voor financieel lange-termijn-succes. Dave Ramsey beveelt aan om 3-6 maanden aan onkosten bij elkaar te sparen als buffer, nadat eventuele schulden zijn afgelost en leningen (behalve studie en hypotheek) zijn afbetaald.

10 – Zet ALLES in om van je schuld af te komen

Dave schrijft: “verkoop zoveel spullen dat je kinderen denken dat zij de volgende zijn”. Naast voor meer inkomen zorgen (meer werken, salarisverhoging vragen) kun je ook je eigendommen inzetten om je schulden af te betalen, simpelweg door ze te verkopen. Da’s nog heel minimalistisch ook!

11 – Geef!

Dave Ramsey schrijft dat zijn hele financiële plan gebaseerd is op de mogelijkheid om uiteindelijk royaal geld te kunnen weggeven / doneren. Dat dat de belangrijkste reden voor een goed financieel plan moet zijn, daar ben ik het niet mee eens. Het is de rust voor jezelf (en eventueel gezin/omgeving). Dat het een mooie bijkomstigheid is van een financieel vrij leven, dat ben ik wel met hem eens. Ben je financieel capabel om riant te kunnen doneren, geef dan. Royaal. Met liefde.

Het is een lange post geworden (ik zei het toch 😛 ) maar het is dan ook niet gemakkelijk om een heel boek, wat zeg ik: een hele filosofie in een blogje te vatten. Ik heb het dan ook bij mijn mening gehouden en nodig je uit om te delen hoe jij het boek ervaren hebt en wat jij ervan hebt geleerd. Dat maakt het artikel nog weer completer!

En voor iedereen die met schulden zit of wie zich afvraagt waar dat geld toch elke keer heen gaat: you can do it. Ik raad je zeker aan om dit boek te lezen.

xAnja

*
Deze post bevat een affiliate link.